Minulla ei ole mitään taustaa sijoittamisesta, kotonani ei koskaan puhuttu sijoittamisesta eikä säästämisestä. Kaiken olen oppinut tässä viimeisen parin vuoden aikana exceleitäni tuijotellen, mihin olen havainnollistanut kulutukseni.
Alotin säästämisen sillä mielin, että pääsisin mahdollisimman nopeasti opintolainasta, autolainasta ja asuntolainasti eroon. Ostin 2017 jouluna täysin uuden Ford Fiestan jota olen katunut melkoisesti jälkeenpäin. Jatkossa autot käytettynä!
Vuoden edetessä, laskeskelin muutaman kerran, että kannattaako lainoja lyhentää nopeasti, vai sijoittaa rahat ja tienata korkoa sijoituksille?
Alla kaksi esimerkkiä onko sijoitus kannattavampi kuin lainan poismaksu.
Opintolainan maksu
Opintolainaani on jäljellä 2000€ ja se pitää maksaa kolmessa vuodessa pois.
2000€ säästö 5% vuosituotolla tuo karkeasti ainakin 300€ kolmessa vuodessa, kun taas opintolainan kulut kolmelta vuodelta on n. 64€.
Eli jos maksaisin nyt koko lainan pois, säästän 64€ kulut, mutta menetän yli 300€:n korkotuotto mhadollisuuden.
Asuntolainan maksu
Asuntolainani oli 161 000€, jossa lainan lyhentämisen kk-kulut on n. 2.5€ ja korot n. 90€.
Kysyin joskus pankiltani, jos lyhentäisin lainaa vaikka 20k, niin paljon korot tippuisivat? En muista täsmällistä vastausta, mutta se oli n. 2-3€/kk. Eli käytännössä vuositasolla n. 24-36€ mitä jäisi enemmän käteeni.
Sijoittaessa osakkeisiin tai rahastoihin, eri sijoituspaikat puhuvat usein 7% vuosikorosta, toiset 5% vuosikorosta sijoituksille. Vaikka vuosikorko olisi alakanttiin 3%, 20 000€ 3% korolla olisi 600€. 5% jo 1000€.
Eli 20k lyhentämisellä säästän 24-36€ vuodessa, mutta samalla summalla sijoittaessa, saan useita satasia korkojen avulla tuottoa.
Korkojen tuotoilla voisi maksaa lainat siis paljon nopeammin kuin nostamalla lyhennyksen määrää. Mutta kannattaako lainoja maksaa ollenkaan nopeammin kuin mitä nyt maksan?
Asuntolainani oli 25-vuodelle. Vaikka unohdetaan ensiasunnon verohelpotukset, lainankorko-kulut ovat karkeasti pyöristettynä 1100€/vuosi.
Mitä pidempään maksan lainaa, sen vähemmän kulut ovat, mutta esimerkin vuoksi leikitään että ne pysyy 1100€/vuosi tasolla.
25-vuoden aikana kulut olisivat maksimissaan 27500€.
Jos säästän n. 10 000€ vuodessa, joka on realistinen minulle ja saan vaikka 5% vuosituoton säästöilleni, 25 vuoden jälkeen olen säästänyt n. 535 000€, josta korkoa korolle efektin tuotot ovat yli puolet!
Yhteenveto
Eli mieluummin hitaasti maksan velkaani pois ja kerään korkoa korolle efektillä lisää varallisuutta, kunhan lainalla on pienet kulut.
Lähtökohtaisesti lainat ovat pahasta minusta, mutta jotkut lainat, esim asuntolaina on ihan fiksu kun voi maksaa itselleen takaisin mieluummin kuin vuokratuotolla jollekkin toiselle.
No comments:
Post a Comment