Mitkä on auton todelliset kustannukset?

Auto voi olla monessa tilanteessa olennainen. Lähikaupat ovat kaukana, perhe asuu toisessa kaupungissa, on lapsia tai liikkuu paljon harrastusten välillä.

Auto tuo tietynlaista vapautta liikkumiseen, mutta toki jos asuu keskustassa tai on muuten hyvät julkiset, ei autoa tarvitse yhtäpaljon.

Ostin oman Ford Fiestan uutena 2017 joulukuussa. Tämä oli yksi isoimpia virheitä mitä tein, sillä autoni arvo tippui nopeasti 6000€ ensimmäisen minuutin aikana kun ajoin sen ulos liikkeestä.

Autoni on todella siisti, tykkään siitä ja sen modernista teknologiasta. Mutta en koskaan ostaisi uutena autoa jos voisin taas valita.

Syy minkä perustelin itselleni aikoinani oli tarjouksesta saatu pieni korko kk-erille (0.7%), ja ettei tarvitsisi huolehtia erilaisista huolloista. Takuutakin oli monelle vuodelle, eli voisin olla huoleton ajaessani sillä vaikka vikoja ilmenisi.

Mitä kaikkea maksan siis autosta vuodessa?

Oli "kiva" tutustua kaikkiin oikeisiin kustannuksiin autoa omistaessa, mistä en ollut täysin kartalla tai hahmottanut mitä kaikkea maksan todellisuudessa.

Olen käyttänyt paljon autoa, sillä töihin mentäessä olen säästänyt n. 40min per suunta julkisiin verrattuna. Töihin on matkaa n. 20km per suunta. Lisäksi matkustelin lähes kerran viikossa vanhempieni luokse n. 70km per suunta.

Auton vuosikustannukset:

• Autovero 159€ - Tammikuussa tulee autovero. Tämä oli 159.18€
• Bensa 1660€ - Olen tankannut keskimäärin 3 kertaa kuussa, josta on tullut n. 180€/kk. Tämä on vaihdellut joinain kuukausina
• Vakuutus 970€ - Saan Iffiltä vaikka mitä bonuksia, mutta vakuutus 15tkm/vuodessa on kallis.
• Parkkeeraus 472€ - Keskustassa töissä parkkipaikka on ollut 76€/kk ja kotona 5€/kk. Parkkipaikkaa en ole maksanut vuonna 2018
• Huollot 170€ - Toistaiseksi kahden vuoden aikana, tuulilasi on hajonnut jossa omavastuu 150€ ja öljyt piti vaihtaa, josta maksoin 189€. Eli toistaiseksi vuodessa keskimäärin 169.5€
• Sakot 42.5€ - Näitä ei lähtökohtaisesti kaikille tule, mutta joskus parkkeeraa väärään paikkaan tai tulee nopeussakkoja. Minulle on tullut yksi parkkisakko kahdessa vuodessa, joka oli 85€.

Kahden vuoden keskiarvona, maksan siis vuodessa 3474€ erilaisia kustannuksia lainan lyhennyksen ja sen koron päälle.

Ensivuodesta alkaen matkustan julkisilla uuteen työpaikkaani. Bensakulujen pitäisi tippua n. 900:n euroon ja parkkeerausta ei tarvitse kuin kotona maksaa. Toivon mukaan 2020 auto kustannukset olisi n. 2300€. Siihen ainakin tähtään!

Tuohon toki tulee vielä päälle matkalippukustannukset jotka ovat lähemmäs 1100€, jolloin ensivuonna maksan lähes tulkoon yhtä paljon liikkumisesta. Eli n. 3400€.

Saa nähdä onnistuuko säästämään joissain asioissa enemmän!

Kannattaako lainat lyhentää nopeasti pois, vai sijoittaa?

Aloin tutustumaan osakkeisiin vasta 2018 joulukuun lopussa. Ensimmäiset osakkeeni ostin 2019 tammikuussa. Koko 2019 vuosi on mennyt sijoittamiseen tutustuessa ja ymmärryksen kehittämisessä.

Minulla ei ole mitään taustaa sijoittamisesta, kotonani ei koskaan puhuttu sijoittamisesta eikä säästämisestä. Kaiken olen oppinut tässä viimeisen parin vuoden aikana exceleitäni tuijotellen, mihin olen havainnollistanut kulutukseni.

Alotin säästämisen sillä mielin, että pääsisin mahdollisimman nopeasti opintolainasta, autolainasta ja asuntolainasti eroon. Ostin 2017 jouluna täysin uuden Ford Fiestan jota olen katunut melkoisesti jälkeenpäin. Jatkossa autot käytettynä!

Vuoden edetessä, laskeskelin muutaman kerran, että kannattaako lainoja lyhentää nopeasti, vai sijoittaa rahat ja tienata korkoa sijoituksille?

Alla kaksi esimerkkiä onko sijoitus kannattavampi kuin lainan poismaksu.

Opintolainan maksu 

Aloitetaan pienellä lainalla.

Opintolainaani on jäljellä 2000€ ja se pitää maksaa kolmessa vuodessa pois.

2000€ säästö 5% vuosituotolla tuo karkeasti ainakin 300€ kolmessa vuodessa, kun taas opintolainan kulut kolmelta vuodelta on n. 64€.

Eli jos maksaisin nyt koko lainan pois, säästän 64€ kulut, mutta menetän yli 300€:n korkotuotto mhadollisuuden.

Asuntolainan maksu

Asuntolainani oli 161 000€, jossa lainan lyhentämisen kk-kulut on n. 2.5€ ja korot n. 90€.

Kysyin joskus pankiltani, jos lyhentäisin lainaa vaikka 20k, niin paljon korot tippuisivat? En muista täsmällistä vastausta, mutta se oli n. 2-3€/kk. Eli käytännössä vuositasolla n. 24-36€ mitä jäisi enemmän käteeni.

Sijoittaessa osakkeisiin tai rahastoihin, eri sijoituspaikat puhuvat usein 7% vuosikorosta, toiset 5% vuosikorosta sijoituksille. Vaikka vuosikorko olisi alakanttiin 3%, 20 000€ 3% korolla olisi 600€. 5% jo 1000€.

Eli 20k lyhentämisellä säästän 24-36€ vuodessa, mutta samalla summalla sijoittaessa, saan useita satasia korkojen avulla tuottoa.

Korkojen tuotoilla voisi maksaa lainat siis paljon nopeammin kuin nostamalla lyhennyksen määrää. Mutta kannattaako lainoja maksaa ollenkaan nopeammin kuin mitä nyt maksan?

Asuntolainani oli 25-vuodelle. Vaikka unohdetaan ensiasunnon verohelpotukset, lainankorko-kulut ovat karkeasti pyöristettynä 1100€/vuosi.

Mitä pidempään maksan lainaa, sen vähemmän kulut ovat, mutta esimerkin vuoksi leikitään että ne pysyy 1100€/vuosi tasolla.

25-vuoden aikana kulut olisivat maksimissaan 27500€.

Jos säästän n. 10 000€ vuodessa, joka on realistinen minulle ja saan vaikka 5% vuosituoton säästöilleni, 25 vuoden jälkeen olen säästänyt n. 535 000€, josta korkoa korolle efektin tuotot ovat yli puolet!

Yhteenveto

Eli mieluummin hitaasti maksan velkaani pois ja kerään korkoa korolle efektillä lisää varallisuutta, kunhan lainalla on pienet kulut.

Lähtökohtaisesti lainat ovat pahasta minusta, mutta jotkut lainat, esim asuntolaina on ihan fiksu kun voi maksaa itselleen takaisin mieluummin kuin vuokratuotolla jollekkin toiselle.

Lounasravintolat vai omat eväät? Säästin yli 2200€ vuodessa

Kotitekoset baagelit

En oikein koskaan jaksanut miettiä töissä omia eväitä. Työni ovat olleet keskustassa toimistotöitä, ja työkaverini aina käyvät eri lounasravintoloissa.

Se on helppoa, kun ei tarvi miettiä mitä söisi töissä. Käy turkkilaisessa buffassa, nepalilaisessa tai hipster ravintoloissa ottamassa kalliin hyvännäköisen pienen burgerin.

Lounasravintolat tuntuivat ainoalta vaihtoehdolta syödä, sillä kaikki työkaverinikin kävivät niissä. Lisäksi uusissa työpaikoissa se oli hyvä tapa sosialisoida ja tavata muita tyyppejä.

Tyttöystäväni kysyi eräänä päivänä, että miksen vie omia eväitä töihin? Teimme yhdessä perus arjen ruokia, jotka veivät varmasti nälän pois ja usein olivat myös melko herkullisia.

Syyskuusta 2019 aloitin uuden kokeilun ja lakkasin ottamasta lounasseteleitä työpaikaltani. Tämä muutti kaiken.

Lounasseteleistä työpaikoissani on tavallisesti veloitettu 75% lounassetelin arvosta. Esim. 2019 setelien arvo oli 8.90€, ja palkastani vähennettii jokaista seteliä kohden 75% arvosta, eli 6.68€.

Lounaat maksoivat keskimäärin 10.50€. Joskus hieman vähemmän, joskus enemmän riippuen paikasta.

Keskimääräiset ravintolakustannukset syyskuuta edeltävältä kuudelta kuukaudelta oli 193.9€/kk. Siihen sisältyi n. 20 lounasseteliä (134€ palkasta), erotukset lounassetelin jälkeisestä lounaan hinnasta ja muita ravintolakäyntejä pikaravintoloista.

Syyskuusta eteenpäin toin omat evääni töihin. Ruokakauppa kulut eivät muuttuneet, mutta ravintolakulut tippuivat keskimäärin n. 24.67€/kk. Aloin myös hillitä ravintolakäyntejä vapaa-ajalla ja syödä enemmän kotona.

Tykkään syödä ravintoloissa, mutta aiemmalla tavalla minulla meni n. 2700€ vuodessa ravintolakustannuksiin. Nyt tavoitteeni vuodelle 2020 on 500€ ravintoloihin. Säästän mieluummin tuon rahan ja sijoitan sen vaikka osakkeisiin :)

Suuri kiitos tästä muodonmuutoksesta kuuluu tyttöystävälleni, jota ilman en tähän kotiruoka tottumukseen olisi osannut ryhtyä. En aikaisemmin ollut suuri ruuanlaittaja, ja laiskuuttani en jaksanut välttämättä tehä illallakaan ruokaa kotiin, jolloin kävin burger kingin kautta.

Nyt syön paljon terveellisemmin, säästän yli 2000€ vuositasolla ja kotiruuat ovat kaikenlisäksi todella hyviä! 😋

2020 Säästötavoite 66% - 80%

Olen aina ollut sitä mieltä, että tavoitteissa rima kannattaa asettaa korkealle. Se että ei saavuta sitä ei haittaa, mutta jos se on liian matala, et oikeasti yritä.

Ensivuodelle haluankin asettaa korkeat säästötavoitteet, jotta vaurastuisin nopeammin. Rahan arvo nuorempana on suurempi, sillä korkoa-korolle efekti kasvattaa omaisuudesta isomman.

Säästötavoitteen lasken kaikilla kuluilla (paitsi velkojenlyhennyksillä) jaettuna kaikilla tuloillani.

2019 vuonna kuluni jakautuivat seuraavalla tavalla:

• Kulut (lemmikit, ruokakauppa, auto, matkustus, bussilippu ja muut) - 757€/kk
• Laskut (hoitovastikkeet, netti, vakuutus, sähkö, muut) 477€/kk
• Itsenikehitys (terveyskulut, hyväntekeväisyys, parturi, sali, harrastukset, koti, vaatteet) 358€/kk
• Viihde (viihde, ravintolat, streamuspalvelut) 221€/kk

2020 kuukausitavoitteeni säästämisessä tulee olemaan 80% ensisijaisesti.

Tämän saavuttaminen vaatii melkoisia leikkauksia kulutuksessa, ei pelkästään vapaa-ehtoisissa kulutuksissa kuten viihde- ja harrastuskuluissa, mutta myös pakollisissa kuten ruuassa ja bensassa.

80% säästötavoite myös tarkoittaa, että sivutuloni saavuttavat tietyn tulomäärän. Jos sivutuloni tippuvat jossain vaiheessa, 80% tavoite ei onnistu minulla.

Sekundäärinen säästötavoite, joka on hieman realistisempi on 74% säästötavoite.

Tässä skenaariossa sivutuloni voivat tippua hieman, ja yllättäviä kuluja saattaa muodostua. Esim 14-vuotias villakoirani kalliit eläinlääkärireissut. 🙄

Minimi säästötavoitteeni, jonka alle en halua mennä on 66% säästötavoite.

Tässä skenaariossa voi tulla ravintola kuluja, viihde kuluja, synttärilahja kuluja, tai yrittäjäkuluja esim. jos innostun nettisivuja luomaan yms.

Realistisesti tuo on saavutettavissa. Säsätöprosenttini 2019 vuodelta oli n. 35-69% jos ei lasketa parasta ja huonointa kuukautta mukaan.

En myöskään halua kokeilla trendikästä minimalisti vuotta, vaikka se onkin käynyt mielessäni. Haluan nauttia elämästä ja jopa matkustella kahtena kuukautena ensivuonna. Minun onnekseni nautin säästämisestä, joten ainakin suurin osa vuodesta tulee olemaan säästötavoitteiden tavoittelemista. Huhtikuussa ja kesällä sitten ehkä tuo 66% tavoite kun matkustelen, tai jos se ei onnistu, niin lähelle sitä!